Ո՞ր բանկն է ավելի լավ ընտրել վարկի վերաֆինանսավորման համար

2024 Հեղինակ: James Gerald | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-01-18 00:17

Ֆիզիկական անձանց վարկերի վերաֆինանսավորումը հայտնի ծառայություն է, որը թույլ է տալիս բանկերին նվազեցնել խնդրահարույց վարկերի թիվը, իսկ վարկառուներին `նվազեցնել տոկոսադրույքը հին պարտքերը մարելիս: Թե որ բանկն է ավելի լավ ընտրել, որոշում է ինքը ՝ հաճախորդը ՝ նոր վարկի տրամադրման պայմանների մասին տեղեկատվության հիման վրա:

Վերաֆինանսավորման հայեցակարգը և տեսակները

Փաստորեն, վերաֆինանսավորումը բանկերի հաճախորդների վարկավորումն է, այսինքն ՝ վարկային կազմակերպությունը միջոցներ է տրամադրում հին վարկերը մարելու համար: Մեկ կամ մի քանի վարկային պայմանագրեր ունեցող անձը դիմում է բանկին նոր վարկ ստանալու խնդրանքով, որի միջոցները ենթադրվում է, որ կօգտագործվեն հին / հինը մարելու համար:

Վերաֆինանսավորումը կարող է իրականացվել երկու եղանակով:

Ներքին վերաֆինանսավորում

Այն ենթադրում է նոր վարկ ստանալ նույն բանկում, որտեղ հինը արդեն գոյություն ունի: Այս դեպքում վարկային կազմակերպությունը ֆինանսավորում է վարկառուին `նախկին վարկի վերջին մնացորդները մարելու համար, այսինքն` բանկն ապահովում է իր սեփական պահանջները: Հատկանշական է, որ նոր վարկավորումն իրականացվում է հաճախորդի համար առավել բարենպաստ պայմաններով `նվազեցնելով տոկոսադրույքը:

Հետաքրքիր է! Մայրության կապիտալ բնակարանային պայմանների բարելավման համար 2020 թ

Օրինակ. 2015 թվականին վարկառուն միջոցներ է վերցրել տարեկան 16% տոկոսադրույքով: Անցած ժամանակահատվածում տեղի ունեցավ Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքի աստիճանական նվազում, որի արդյունքում բանկերը նվազեցրին նաև վարկերի տոկոսները: 2020 թվականին վարկային հաստատություններն արդեն հանդես են գալիս 9%վարկ տրամադրելու գայթակղիչ առաջարկով:

Այժմ միանգամայն հնարավոր է վարկի վերաֆինանսավորում տարեկան 10% -ով, եթե վարկառուն չունի որոշակի առավելություններ (աշխատավարձի հաշիվ այս բանկում, նա զինվորական կամ քաղաքացիական ծառայող է և այլն): Իհարկե, նման առաջարկը որոշակի առավելություններ ունի `գերավճարի չափի կրճատման պատճառով:

Վարկային կազմակերպությունը կարող է ներքին վերաֆինանսավորում առաջարկել ՝ հետևյալ իրադարձությունների դեպքում.

1. Վարկառուի ֆինանսական վիճակի վատթարացում `աշխատունակության կամ աշխատանքի վայրի կորստի, երեխայի ծննդյան և այլ հանգամանքների պատճառով:
2. Clientառայություն պահանջող հաճախորդի դեպքում:

Արտաքին վերաֆինանսավորում

Ի տարբերություն առաջին տարբերակի, արտաքին վերաֆինանսավորումը ենթադրում է վարկի տրամադրում `երրորդ կողմի բանկին միջոցներ վերադարձնելու նպատակով:

Օրինակ. Վարկառուն 2018 թվականին ավտոմեքենայով ապահովված վարկ է ստացել «Ռոսիա» բանկից: 2020 թվականին նա դիմում է Ռոսսելխոզբանկին ՝ վերաֆինանսավորման խնդրանքով: Ռոսսելխոզբանկը հանդիպում է կես ճանապարհին և «Ռուսաստանից» գնում է վարկառուի հին վարկը ՝ միաժամանակ հաճախորդին տրամադրելով նոր վարկ ավելի բարենպաստ պայմաններով: Ավտոմեքենավարը վճարում էր տարեկան 23% «Ռոսիա» բանկից վերցված միջոցների օգտագործման համար, իսկ այժմ նա «Ռոսսելխոզբանկ» -ում կվճարի 12% -ով:

Այս սխեման օգտագործվում է բազմաթիվ խոշոր բանկերի կողմից ՝ պատրաստակամորեն ձեռք բերելով հին վարկեր, որոնք վերցված են, օրինակ, միկրովարկային կազմակերպությունից տարեկան 360% -ով: Վարկավորող կազմակերպությունն առաջարկում է վերաֆինանսավորման ծառայություն, մինչդեռ տոկոսադրույքը տասն անգամ ավելի ցածր է:

Ծառայությունների մատուցման պայմաններ

Յուրաքանչյուր վարկային կազմակերպություն իրավունք ունի սահմանել ֆիզիկական անձանց վերաֆինանսավորման իր պայմանները, սակայն պրակտիկան ցույց է տալիս, որ գրեթե բոլոր բանկերի պահանջները մեծապես նման են: Որն է ավելի լավ ընտրել, կարող եք որոշել ՝ հիմնվելով աղյուսակում ներկայացված տեղեկատվության վրա:

Վարկային կազմակերպության անվանումը	Ինչ վարկեր են ենթակա վերաֆինանսավորման	Ծրագիրը	Վարկի գումարը (ռուբլով)	Տարեկան տոկոսադրույքը (%-ով)	Ամկետ
Տնային վարկ	Anyանկացած, ներառյալ էքսպրես վարկեր, մեքենայի վարկեր, հիփոթեքային վարկեր	Վերաֆինանսավորում	10 հազարից մինչեւ 850 հազար	22 -ից, 9 -ից	1-5 տարեկան
ՎՏԲ 24	Thirdանկացած երրորդ կողմ (բացառությամբ ՎՏԲ -ի)	Վերաֆինանսավորում	100 հազարից մինչեւ 3 միլիոն	17	Մինչև 7 տարի
Ռոսբանկ	Anyանկացած, բացառությամբ հիփոթեքի և մեքենայի վարկերի	Վերաֆինանսավորում (միայն աշխատավարձ)	50 հազարից մինչեւ 1 միլիոն	14-17	6 ամսից Մինչև 5 տարի
B&N բանկ	Thirdանկացած երրորդ կողմ	Վերաֆինանսավորում	50 հազարից մինչեւ 3 միլիոն	15, 9-29, 9	2-5 տարի
Մոսկվայի ՎՏԲ բանկ	Anyանկացած սպառող	Կրճատելով վարկերի վճարումների չափը	Մինչև 3 մլն	15 -ից, 9 -ից	Մինչև 7 տարի
Ռոսսելխոզբանկ	Thirdանկացած երրորդ կողմ	Վերաֆինանսավորում	Մինչեւ 750 հազ	17, 3-25, 75	1-5 տարեկան
Ռուսաստանի մայրաքաղաք	Thirdանկացած երրորդ կողմ (միաժամանակ մինչև երեք)	Կրճատված դրույքաչափ	30 հազարից մինչեւ 1,5 միլիոն	21, 9, եթե կա աշխատավարձի հաշիվ 18, 9	Մինչև 5 տարի
ICD	Thirdանկացած երրորդ կողմ	Վարկի վերագործարկում	Մինչև 1,5 մլն	16-34, 5	6 ամսից Մինչև 15 տարեկան
Ռուսաստանը	Thirdանկացած երրորդ անձ (միաժամանակ մինչև հինգ)	Վերաֆինանսավորում	50 -ից մինչեւ 750 հազար	14-18, 25	6 ամսից Մինչև 5 տարի

Բանկերը վերաֆինանսավորում են իրականացնում հետևյալ պայմաններով.

• գործարքի պահին վարկի պարտքը 50 հազար ռուբլի չէ.
• վարկի պայմանագրի կնքումը կատարվել է ոչ շուտ, քան վարկառուն վերաֆինանսավորման ծառայության համար դիմելուց 3-6 ամիս առաջ.
• հին վարկային պայմանագրի ժամկետը լրանում է ոչ շուտ, քան 3-6 ամիսը.
• հաճախորդը չունի չմարված վարկ:

Հետաքրքիր է! Սոցիալական վճարումներ `SNILS համարի պատճառով

Բացի այդ, վարկառուն պետք է համապատասխանի հետևյալ չափանիշներին.

1. Եղեք Ռուսաստանի քաղաքացի 21-65 տարեկանում: Բանկն իրավունք ունի սահմանել սեփական տարիքային չափանիշները դրանց բարձրացման ուղղությամբ: Տարիքը հաշվի է առնվում վերաֆինանսավորման պայմանագրի դադարեցման պահին:
2. Ունեն դրական վարկային պատմություն, ինչը ենթադրում է նաև ավելի վաղ վարկերի չվճարման պատճառով կատարողական վարույթի բացակայություն:
3. Որոշ վարկային հաստատությունների համար կարևոր գործոն է տարածաշրջանում մշտական բնակության թույլտվության առկայությունը `բանկի կամ գրասենյակի գտնվելու վայրում:
4. Դուք նաև պետք է փաստաթղթավորեք ձեր եկամուտը ՝ ներկայացնելով համապատասխան փաստաթուղթ: Միևնույն ժամանակ, վարկի համար դիմողը պետք է պաշտոնապես աշխատանքի ընդունվի բանկ դիմելուց առաջ վերջին 3-6 ամսվա ընթացքում կամ ունենա կայուն եկամուտ:

Սրանք ծառայության մատուցման հիմնական պահանջներն են, սակայն յուրաքանչյուր բանկ իրավունք ունի իր հայեցողությամբ ցանկը լրացնել մյուսներով:

Վերաֆինանսավորման ծառայության համար վարկային հաստատության հետ կապվելուց առաջ դուք պետք է պատրաստեք փաստաթղթերի փաթեթ, որը ներառում է.

• վարկառուի անձը հաստատող փաստաթուղթ (անձնագիր), որը ցանկանում է օգտվել ծառայությունից.
• երաշխավորողի անձը հաստատող փաստաթուղթ, եթե նրա մասնակցությունը նախատեսված է պայմանագրով.
• զորակոչային տարիքի զինվորական վկայական (տղամարդկանց համար).
• պաշտոնական եկամտի և աշխատանքի վայրի առկայությունը հաստատող փաստաթղթեր.
• երաշխավորի նմանատիպ փաստաթղթեր, եթե նա մասնակցում է գործարքին.
• վավեր վարկային պայմանագիր:

Բացի այդ, բանկն իրեն իրավունք է վերապահում պահանջել այլ փաստաթղթեր `ապագա հաճախորդին վերաֆինանսավորման պահանջներին համապատասխանությունը ստուգելու համար:

Երբ վերաֆինանսավորումը ձեռնտու է

Առայությունը դառնում է պահանջարկ միայն այն դեպքում, երբ բանկը նվազեցնում է տոկոսադրույքները: Հետևաբար, խորհուրդ է տրվում նախապես ծանոթանալ այս տեղեկատվությանը `որոշելու համար, թե որ վարկային հաստատությունն է ավելի լավ ընտրել:

Բայց այստեղ հստակ կանոններ չկան: Վարկառուի կողմից վարկի վերաֆինանսավորումից օգտվելը կախված է բազմաթիվ գործոններից. Ֆիզիկական անձանց համար նոր վարկի պայմանները, տոկոսադրույքների տարբերությունը (այն պետք է լինի առնվազն 2%), վարկի պայմանագրի մնացած պայմանները և գումարը, սեփական ֆինանսական վիճակը և այլ կետեր:

Պետք է նաև հիշել, որ վերավարկավորումը իմաստ ունի միայն այն դեպքում, երբ հին վարկի սպասարկման առկա ֆինանսական բեռը գերազանցում է ապահովագրության, գույքի, նոտարական վճարների և վաղաժամկետ մարման հնարավոր տույժերի ծախսերը:

Վերաֆինանսավորման օգնությամբ դուք կարող եք ոչ միայն էապես բարելավել նախորդ վարկի մարման պայմանները, այլև որոշակի օգուտ ստանալ ՝

1. Հիփոթեքային գույքի մարում: Սա կարևոր է, երբ դուք անհապաղ կարիք ունեք սեփականություն վաճառելու կամ փոխանցելու երրորդ կողմերին:
2. Երկու կամ ավելի վարկերի միավորումը մեկում, ինչը մեծապես հեշտացնում է մարման ընթացակարգը:

Հետաքրքիր է! Երիտասարդ ընտանիքի պետական ծրագրով նախատեսված հիփոթեքը 2020 թ

Որտե՞ղ է ծառայությունը ստանալու լավագույն վայրը

Եթե դուք ունեք վարկ երրորդ կողմի բանկից կամ մի քանի պարտքային պարտավորություններ տարբեր վարկային հաստատությունների նկատմամբ, ապա իմաստ ունի մեկ ֆինանսական հաստատությունում ֆիզիկական անձանց վերաֆինանսավորման ծառայություն ստանալ: Որպեսզի ավելի հեշտ լինի որոշել, թե որ բանկն է ավելի լավ ընտրել, պետք է կազմել փոքր աղյուսակ, որը ներառում է հետևյալ սյունակները.

• վարկային կազմակերպության անվանումը.
• ընթացիկ վարկի դիմաց կատարված վճարումների քանակը.
• պայմանագրի ավարտի ամսաթիվը.
• մնացած գումարը ամբողջությամբ վճարելու համար:

Այսպիսով, լրացնելով աղյուսակը, վարկառուն կկարողանա ընտրել վերաֆինանսավորման համապատասխան պայմաններով բանկ:

Ամփոփել

1. Ֆիզիկական անձանց վերաֆինանսավորումը ուղղված է հին վարկերի մարմանը `նոր վարկեր ձեռք բերելով առավել բարենպաստ պայմաններով:
2. Դուք կարող եք բանկ դիմել ընթացակարգ ստանալու համար միայն այն դեպքում, եթե վարկի մնացած գումարը զգալիորեն գերազանցի նոր պարտավորությունների ձևակերպման ծախսերը (գույքի փոխանցման ժամանակ նոտարական ծառայությունների վճարում, վաղաժամկետ մարման հնարավոր տույժեր և այլն):
3. Aառայությանը դիմելուց առաջ դուք պետք է ուշադիր կարդաք դրա մատուցման պայմանները, ինչը թույլ կտա որոշել, թե որ բանկն է ավելի լավ ընտրել: